Finančná rezerva: Ako začať šetriť a koľko si odkladať z mesačnej výplaty

Čo je to finančná rezerva?

Poriadna finančná rezerva vám pomôže prekonať ťažké časy. Veľa ľudí sa o tom presvedčilo aj počas pandémie koronavírusu. Ak máte odložené dve vaše mesačné výplaty, na záchranu v nečakanej situácii to však nemusí stačiť. Ide totiž o minimálnu finančnú rezervu.

„Železnú rezervu“ si ľudia tvoria na rôzne účely – motivuje ich vlastná skúsenosť alebo názor odborníkov zo sveta financií. Niekto má za sebou nepríjemnú udalosť, keď dostal nečakanú výpoveď z práce. Iný si zase pripadá ako smoliar, ktorému každú chvíľu vypovedá službu niektorý z domácich spotrebičov či dokonca auto. A tak začne premýšľať nad peniazmi, ktoré má odložené bokom.

Uvažovať nad odkladaním financií v dlhodobom horizonte je veľmi dôležité. Chýbajúce peniaze v domácnosti môže v čase krízy vyriešiť práve dobrá finančná rezerva.

Prečo sa oplatí mať finančnú rezervu?

Dôvodov, prečo si mesačne šetriť a tvoriť finančnú rezervu, by sa našlo viac. Pozrime sa ale na tie najbežnejšie.

Strata zamestnania je asi jedným z prvých a najčastejších podnetov, ktorý nás dovedie k otázke finančnej rezervy. Prísť o kľúčový mesačný príjem by nechcel nikto a hlavne nie vtedy, keď má každé euro na účte svoj význam. Niečo ide na trvalé príkazy, nájom a stravovanie, a iné zase na školné a financovanie krúžkov pre deti.

Ani nečakaný výpadok príjmu pre chorobu nepoteší. S dostatočnou finančnou rezervou však bude jednoduchšie aj toto náročné obdobie.

Počas života nás postretnú aj menej závažné neočakávané situácie alebo nešťastia, ktoré súvisia s našim bezprostredným okolím a vecami. Napríklad sa nám pokazí práčka či chladnička alebo sa staneme účastníkom dopravnej nehody. Tá môže mať za následok rozsiahle poškodenie rodinného auta.

Pocit bezpečia a istoty je posledným bodom, ktorý patrí do zoznamu dôvodov, prečo si tvoriť finančnú rezervu . Ak je váš rodinný rozpočet napätý a nemôžete si dovoliť prísť nečakane o desiatky alebo stovky eur, potom budete za našetrené peniaze v krízových situáciách vďační. Vďaka nim budete cítiť menší tlak a stres, či to v náročnom období finančne zvládnete.

Vďaka finančnej rezerve sa tiež môžete vyhnúť nákupom na splátky či nevyhnutným bezúčelovým úverom.

Ako si vytvoriť finančnú rezervu a aká veľká má byť?

Už v úvode sme spomínali, že dve mesačné výplaty nemusia stačiť. Finanční experti sa zhodujú, že dobrá našetrená suma sa rovná 6 mesačným platom v čistom. Mesačne by ste si tak mali do finančnej rezervy odkladať 10 % z celkového mesačného príjmu domácnosti. Táto výška však nemusí platiť pre všetkých.

• Finančná rezerva by mala byť iná v prípade mladej rodiny a tiež v prípade mladého človeka bez hypotéky a záväzkov. Mladá rodina s deťmi má zvyčajne jedného živiteľa, čo znamená, že rozumná rezerva by mala byť o niečo vyššia. Napríklad by mohlo ísť o 12 čistých mesačných platov hlavného živiteľa rodiny.


• Mladý človek, ktorý živí sám seba a jeho príjmy sú ďaleko väčšie ako výdavky, môže pokojne odložiť bokom 6 mesačných platov. Zvyšok výplaty potom rozumne investovať do podielových fondov či akcií alebo do nehnuteľnosti. Zbytočne veľká finančná rezerva totiž nie je pre mladého človeka výhodná. Výhodnejšie je vložiť našetrené peniaze napríklad do akciových fondov, ktoré majú v porovnaní s inými fondmi najvyšší potenciálny výnos.


• Starší ľudia pred dôchodkom, ktorí majú stabilný príjem, by mali mať finančnú rezervu vo výške 6 mesačných platov v čistom (podobne ako mladí bez záväzkov). Ak majú voľné ešte nejaké peniaze, môžu ich takisto nechať „pracovať“, ale o niečo bezpečnejšie. Napríklad v garantovaných fondoch či na termínovanom vklade.


• Ľudia s nízkym príjmom by si mali tvoriť finančnú rezervu tiež, hoci si budú odkladať len 10 € mesačne. Aj keď bude proces šetrenia trvať dlhšie, oplatí sa vytrvať. V neočakávanej nepríjemnej situácii odložené peniaze rozhodne oceníte.

A koľko trvá tvorba rezervy? Finančnú rezervu do domácnosti by ste mali vytvoriť ideálne do 3 až 4 rokov od začiatku sporenia. Svojim klientom odporúčame, aby si finančnú rezervu tvorili dlhodobo. A to od začiatku do konca pracovného života.

Kam ukladať peniaze na finančnú rezervu?

Pri rozhodovaní sa, kam uložiť peniaze na a finančnú rezervu myslite na to, že síce má byť v bezpečí, no našetrené financie majú byť ľahko dostupné. Dobrým riešením je konto alebo sporiaci účet, ku ktorým nemáte platobnú kartu. Prečo? Aby ste sa vyhli emočným nákupom, nepremysleným rozhodnutiam, a aby ste ušli pred poplatkami (sankciami) za výber peňazí.

V neposlednom rade je tu aj časový dôvod. Výber investičných peňazí, ktoré máte napríklad vo fondoch, totiž trvá aj 14 dní. Finančná rezerva má byť poruke, dostupná najlepšie do 2 dní.

Ak ste peniaze z rezervy museli použiť, určite sa ich tam snažte v čo najkratšom čase vrátiť.

Nedokážete si odkladať peniaze na finančnú rezervu? Pomôcť vám môže týchto 5 zásad

Príjmy verzus výdavky

V prvom rade si porovnajte vaše príjmy a výdavky. Vďaka tomu jednoducho zistíte, koľko na domácnosť a seba utrácate, a koľko financií vám ostáva bokom.

Aby bolo porovnanie dôkladné, najlepšou cestou je sledovať váš rozpočet 2 až 4 mesiace. Spisujte si všetky výdavky v domácnosti – od víkendovej návštevy kaviarne a cukrárne, cez vreckové pre deti či nákup drogérie až po trvalé príkazy a inkasá.

TIP: Inšpirujte sa našimi tipmi, ako ušetriť peniaze v domácnosti a nasporte si niečo navyše aj do finančnej rezervy

Finančný plán ako pomocník pri tvorbe finančnej rezervy

Pomocníkom pri tvorbe finančnej rezervy vie byť aj tzv. finančný plán. Vieme, že pocity šťastia a pohody človeka sú úzko späté s domovom, výživou, bezpečným prostredím a ďalšími základnými potrebami. Preto je rozumné správne rozdeliť svoje príjmy tak, aby vám istotu týchto potrieb garantovali aj v prípade, že príde kríza.

Vo finančnom pláne si viete váš príjem efektívne rozdeliť napríklad takto:

• do sporenia na rezervu,
• do sporenia do podielových fondov,
• do životného poistenia,
• do sporenia na dôchodok.

Čo vďaka finančnému plánu dosiahnete? Časť vašich peňazí bude zarábať a časť peňazí bude vašou istotou do budúcnosti.

Pomocník v online bankingu

Aby ste si pri tvorbe finančnej rezervy pomohli, je tu ďalšia skvelá možnosť. Vaša banka vám možno ponúka osobitný sporiaci účet, ktorý je súčasťou bežného účtu, kam si môžete odkladať nasporené peniaze. Možno vám ponúka hneď niekoľko sporiacich účtov, čo vám umožní sporiť prehľadne, efektívne a hneď na niekoľko účelov zároveň.

Odporúčame, aby ste si nastavili presun vašich peňazí na sporenie hneď po výplate. Vo vašom internet alebo mobil bankingu môžete potom s dobrým pocitom sledovať, ako si jednoducho šetríte peniaze.

Zvyknite si, že trvalý príkaz na prevod peňazí do finančnej rezervy je bežná rutina – rovnako ako platba za hypotéku.

Emočné nákupy a nákupy, keď ste hladný

Do obchodu choďte zásadne s nákupným zoznamom a nikdy nenakupujte hladný. Dnes už vieme, že rozhodnutia urobené tesne pred obedom sú odlišné od tých, ktoré robíme, keď sme najedení.

Pri snahe o tvorbu finančnej rezervy je dôležité, aby ste sa vyhli takýmto a emočným nákupom a nákupom. Táto zásada vám pomôže znížiť spotrebu a dobre rozdeliť peniaze z príjmov.

Stavanie na maličkostiach

Áno, naše šťastie stojí na maličkostiach! Na úsmeve nášho otca a mamy, na úspešnom prvom dni našej dcéry v škôlke, na detskej radosti z narodeninovej torty so sviečkami...

Postavte svoj život na príjemných maličkostiach, na skutočne hodnotných životných okamihoch, a na nákupy zbytočností vám už neostane čas. Odkladanie na finančnú rezervu bude zrazu oveľa jednoduchšie.

Potrebujete finančnú rezervu? Pozrite si naše riešenia na šetrenie finančnej rezervy do domácnosti.

Chcem začať šetriť