Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS): Ako funguje a aké sú jeho výhody?

Dôchodok je téma, ktorú mnohí odkladajú na neskôr. Realita však ukazuje, že spoliehať sa len na štátne dôchodkové zabezpečenie nemusí v budúcnosti plne pokrývať očakávanú životnú úroveň. Práve preto existuje viacero spôsobov, ako si vytvoriť dodatočný príjem – jedným z nich je doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), známe aj ako tretí pilier.

Čo je doplnkové dôchodkové sporenie (DDS)

Doplnkové dôchodkové sporenie je dobrovoľná forma dôchodkového sporenia, pri ktorej si účastník pravidelne odkladá finančné prostriedky na osobný účet v doplnkovej dôchodkovej spoločnosti, ktorá ich investuje do rôznych fondov, čím vzniká možnosť zhodnotenia, ale aj investičné riziko. Cieľom DDS alebo doplnkového dôchodkového sporenia je tvoriť úspory a dodatočný príjem v starobe alebo v prípade ukončenia pracovnej činnosti, napríklad pri rizikových povolaniach.

Veľkou výhodou je, ak na tretí pilier prispieva aj zamestnávateľ. Príspevok na doplnkové dôchodkové sporenie sa dnes stáva často využívaným pracovným benefitom. Výšku príspevku určuje práve zamestnávateľ – zvyčajne je to pevná čiastka alebo nejaké percento zo mzdy zamestnanca. Zamestnávateľ si môže príspevky odpočítať z daní, a to až do výšky 6 % z vymeriavacieho základu zamestnanca, a je zároveň oslobodený od zaťažujúcich odvodov do Sociálnej poisťovne.

Pre koho je doplnkové dôchodkové sporenie určené

Na rozdiel od povinných pilierov ide o flexibilný nástroj – zapojiť sa môže prakticky každý dospelý človek. Na III. pilier si môžu prispievať zamestnanci, živnostníci, nezamestnaní alebo aj študenti od 18 rokov.

Pre zamestnanca, ktorý vykonáva „rizikovú prácu“, je vstup do III. piliera zo zákona povinný (do 30 dní od začatia výkonu tejto práce). Zamestnanec musí uzatvoriť účastnícku zmluvu a jeho zamestnávateľ je povinný uzatvoriť do 30 dní zamestnávateľskú zmluvu so spoločnosťou, ktorú si zamestnanec sám vyberie. Pre ostatných zamestnancov a osoby staršie ako 18 rokov je doplnkové dôchodkové sporenie dobrovoľné.

Horná veková hranica pre vstup do III. piliera aktuálne nie je stanovená a rovnako ani minimálna výška mesačného príspevku účastníka. Výška príspevku aj frekvencia platenia sú voliteľné – s možnosťou kedykoľvek počas roka ich meniť.

Ako funguje doplnkové dôchodkové sporenie v praxi

Princíp doplnkového dôchodkového sporenia je jednoduchý:

• pravidelne si sporíte finančné prostriedky,

• tieto peniaze sa investujú do fondov podľa zvolenej investičnej stratégie,
• dlhodobo sa zhodnocujú,
• po splnení podmienok sa vyplácajú ako doplnkový dôchodok.

Úspory sa zhromažďujú na osobnom účte a ich výška závisí najmä od pravidelnosti sporenia a zhodnotenia investícií, ktoré však závisí od zvolenej investičnej stratégie a nie je zaručené.

Výhody a obmedzenia doplnkového dôchodkového sporenia

Medzi hlavné výhody patrí:

• možnosť zvýšiť si budúci dôchodok,
• možnosť príspevkov od zamestnávateľa (platia ich zamestnanec aj zamestnávateľ, pričom zamestnávateľ môže prispievať na základe zamestnaneckej zmluvy),
• príspevky do III. piliera si môže účastník odpočítať od základu dane (max. 180 eur ročne – platí pre zmluvy uzavreté od 1. 1. 2014),
• dlhodobé investovanie s profesionálnou správou (závisí od vzťahu klienta k riziku a od zvolenej investičnej stratégie fondu),
• možnosť dedenia nasporených prostriedkov.

Na druhej strane treba počítať aj s tým, že ide o dlhodobý produkt – peniaze nie sú voľne dostupné kedykoľvek a zhodnotenie vždy závisí od vývoja svetových finančných trhov.

Aké sú ďalšie možnosti prípravy na dôchodok?

Doplnkové dôchodkové sporenie alebo DDS je len jednou z možností. Finančná stabilita v dôchodku stojí najmä na kombinácii viacerých nástrojov. Tu je niekoľko tipov, ako mať možnosť si finančne prilepšiť na dôchodok.

1. Pravidelné sporenie

   Aj menšie, ale pravidelné odkladanie financií môže v dlhodobom horizonte vytvoriť zaujímavý finančný vankúš.

2. Investovanie

   Investovanie do podielových fondov, akcií, cenných papierov alebo ETF môže priniesť vyšší potenciál zhodnotenia než klasické sporenie, ale prináša so sebou aj riziko. Dôležitá je diverzifikácia a dlhodobý horizont.

3. Pasívny príjem

   Pasívny príjem predstavuje spôsob, ako si zabezpečiť pravidelné financie bez aktívnej práce. Môže ísť napríklad o:

• príjem z prenájmu nehnuteľnosti,
• dividendy z investícií,
• príjmy z podnikania alebo digitálnych produktov

 

1. Kombinácia viacerých riešení

   Efektívnejšou stratégiou býva kombinácia doplnkového dôchodkového sporenia, investovania a vlastných úspor. Každý nástroj plní inú úlohu a spolu vytvárajú stabilnejší základ.

Prečo sa o dôchodok zaujímať už dnes

Demografický vývoj a starnutie populácie naznačujú, že budúce dôchodky zo štátneho systému môžu byť nižšie v porovnaní s dnešnými očakávaniami. Pravidelné sporenie a investovanie preto zohrávajú čoraz dôležitejšiu úlohu pri zabezpečení životnej úrovne v starobe.

Kde hľadať informácie a pomoc

Aj keď nie každá banka ponúka doplnkové dôchodkové sporenie priamo, finančné inštitúcie zohrávajú dôležitú úlohu pri plánovaní osobných financií.

Ak nemáte istotu, aká kombinácia sporenia, investovania a dôchodkových produktov je pre vás najvhodnejšia, je rozumné obrátiť sa na svoju banku. Odborníci vám pomôžu nastaviť stratégiu na mieru vašim cieľom, príjmom a životnej situácii.

Ako zistím, či mám doplnkové dôchodkové sporenie ( III. Pilier) ?

Nie ste si istí, či máte „3. pilier“? Zistíte to veľmi rýchlo podľa toho, či existujú pravidelné príspevky od vás alebo od zamestnávateľa do doplnkovej dôchodkovej spoločnosti:

1. Skontrolujte výplatnú pásku (najrýchlejšia cesta)

   Ak vám na DDS prispieva zamestnávateľ (alebo si prispievate vy cez zrážku zo mzdy), často to uvidíte priamo na výplatnej páske.

2. Zmluvy

   Ak máte III. pilier, spravidla existuje účastnícka zmluva s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou (DDS). Ak si doma v dokumentoch nájdete zmluvu, dodatok alebo „uvítací list“ od doplnkovej dôchodkovej spoločnosti, je to znak, že III. pilier pravdepodobne máte.

3. Pozrite bankové výpisy

   Ak si na DDS posielate peniaze sami mimo mzdy, uvidíte to ako opakujúcu sa platbu na účet doplnkovej dôchodkovej spoločnosti.

4. Opýtajte sa HR alebo kontaktujte doplnkovú dôchodkovú spoločnosť

   HR alebo mzdová účtovníčka vám vie potvrdiť, či zamestnávateľ odvádza príspevky do DDS a ku ktorej spoločnosti.

Nezamieňajte si III. pilier s II. pilierom (rýchle rozlíšenie)

III. pilier (DDS): dobrovoľné sporenie, často s príspevkom zamestnávateľa, vedené v doplnkovej dôchodkovej spoločnosti.

II. pilier: starobné dôchodkové sporenie (iný systém a iní správcovia než DDS).

 

 

Marketingová komunikácia spoločnosti VÚB, a. s. S investovaním je spojené aj riziko. Hodnota investícií môže rásť, stagnovať alebo aj klesať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Daňový režim závisí od individuálnych pomerov každého investora, ktoré sa môžu v budúcnosti meniť. Obsah tohto dokumentu slúži len na všeobecné informačné účely. Akékoľvek informácie uvedené v tomto dokumente nepredstavujú investičné poradenstvo ani investičné odporúčanie a nepredstavujú ani ponuku na kúpu alebo predaj či výzvu na investovanie do konkrétneho finančného nástroja či predloženie ponuky. Viac informácií o produktoch a ich zložení a investičných službách vrátane dokumentov, ktoré by ste mali zvážiť pred prijatím konečného investičného rozhodnutia (najmä Dokument s kľúčovými informáciami a Predajný prospekt) a upozornení v súvislosti s rizikami spojenými s investíciami vo finančných nástrojoch, je možné získať na všetkých predajných miestach VÚB, a. s., a na www.vub.sk v sekcii Misia a hodnoty, ochrana investora.