Čo je úverový register? 

Záznam klienta v úverovom registri je bežnou praxou finančného sveta a funguje od roku 2003. Spoločný register bankových informácií (SRBI) prevádzkuje na základe zákona o bankách spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau. Zjednodušene sa mu vraví úverový register a má za cieľ viesť databázu údajov o úverových vzťahoch a pomáhať obom stranám úverového vzťahu. Veriteľom poskytuje informácie o správaní dlžníkov pri dodržiavaní dohodnutých podmienok splácania a dlžníkov chráni pred neuváženým nadmerným zadlžovaním. Je pozitívnym článkom v procese schvaľovania a uzatvárania úverových zmlúv. Všetky banky sú členom tohto registra a nahliadajú doň pri každej novej žiadosti klienta o pôžičku. 

Spoločný register bankových informácií vedie úverovú históriu každého klienta banky. Banková alebo nebanková inštitúcia sa vie na základe tejto histórie a aktuálnych informácií rozhodnúť, či klientovi požičia peniaze, resp. či klient bude schopný splácať novú pôžičku v prípade, že už nejakú spláca. Napĺňanie finančných záväzkov voči veriteľom (finančným inštitúciám a spoločnostiam) je skutočným dôvodom, prečo tento register vznikol. 

Ako funguje úverový register? Je aktuálny? 

Úverový register je aktuálny, pretože všetci členovia pravidelne, minimálne 1x mesačne, informácie v úverovom registri aktualizujú. 

Ako tento register funguje? Úverový register nie je len zoznam. Je to celý súbor informácií o fyzických aj právnických osobách. Úverových registrov je dokonca viac: 

• Spoločný register bankových informácií (SRBI) – eviduje všetky bankové úvery, 
• Nebankový register klientskych informácií (NRKI) – eviduje všetky pôžičky a leasingy od nebankových spoločností. 

V oboch týchto registroch je evidovaný každý: 

• dlžník, 
• spoludlžník, 
• ručiteľ. 

Akákoľvek zmluva o úvere, hypotéke, pôžičke, leasingu, povolenom prečerpaní či kreditnej karte sa vydáva na osobné údaje klienta a je evidovaná v úverovom registri. 

Aké informácie sa evidujú v úverovom registri? 

Možno vás zaujíma, čo všetko o sebe v úverom registri nájdete. Pozrime sa na to: 

• meno a priezvisko klienta, adresa trvalého bydliska, rodné číslo a dátum narodenia klienta; 
• názov finančnej inštitúcie, ktorá pôžičku poskytla; 
• dátum poskytnutia pôžičky; 
• typ a výška pôžičky; 
• mena, v ktorej bola poskytnutá pôžička; 
• zostatok dlžnej čiastky (počet zostávajúcich splátok); 
• výška mesačnej splátky a periodicita splácania; 
• omeškané splátky (prípadne počet omeškaní); 
• dátum vzniku aj zániku omeškania splátok; 
• dátum splatnosti pôžičky; 
• údaje o zabezpečení pohľadávky; 
• výška limitov kreditných kariet, ale aj povolených prečerpaní a čerpaní; 
• dátum zániku záväzku klienta. 

Je možné vymazať záznam z úverového registra? 

Úverový register nemožno obísť, pretože jeho evidencia je podložená zákonom o bankách a vyžadovaná v rámci procesu posúdenia schopnosti splácať na základe požiadaviek NBS. Záznam z úverového registra rovnako nie je možné vymazať. Dôvodom na opravu, resp. výmaz údajov z registra môže byť ich nesprávnosť alebo rozhodnutie súdu. 

Pokiaľ ste svoje záväzky voči banke alebo inej spoločnosti splácali vždy včas, nemusíte sa ničoho obávať a ani doň nemusíte nahliadať. Problém môžu robiť napríklad omeškania v splácaní, ale ani negatívny záznam vo vašej úverovej histórii hneď neznamená, že už nikdy nedostanete pôžičku. Každý „prípad“ (klient) je individuálny, a tak sa pristupuje aj k schvaľovaniu nových úverov. Negatívny záznam vo vašej úverovej histórii hneď neznamená, že už nikdy nedostanete pôžičku. 

Ako prídete k negatívneho záznamu? Môže sa to stať jednoducho: omeškáte sa so splátkami niekoľko dní, dôjde k nepovolenému prečerpaniu na bankovom účte, riadne nesplácate úver alebo pôžičku či môžete ručiť niekomu inému, kto si neplní svoje finančné záväzky riadne a včas. 

Aj napriek negatívnemu záznamu je možnosť, že vám v budúcnosti peniaze požičajú. Do veľkej miery to závisí od konkrétnej ponuky alebo požiadavky klienta a od toho, aká bude vaša ďalšia finančná situácia a ďalšie záväzky. Zároveň má každý veriteľ vlastné pravidlá a postupy, na základe ktorých interpretuje negatívne záznamy z úverového registra a rozhoduje o poskytnutí finančných prostriedkov. 

Kto môže nahliadnuť do úverového registra? 

Úverový register je dostupný k nahliadnutiu každej fyzickej aj právnickej osobe, a to za poplatok.

Stav svojich záznamov v úverovom registri si môžete skontrolovať takto: 

• žiadosťou o výpis zo SRBI či NRKI, ktorú môžete podať písomne prostredníctvom žiadosti o poskytnutie odpisu osobných údajov (nájdete ju na webe oboch registrov – SRBI alebo NRKI); 
• vyplnenú žiadosť pošlete na adresu konkrétneho registra – tá je uvedená v spodnej časti tlačiva; 
• žiadosť môžete podať aj osobne – v sídle prevádzkovateľov registrov; 
• na podanie a prevzatie výpisu z registra môžete splnomocniť aj inú osobu (napríklad aj svojho finančného sprostredkovateľa); 
• prípadne sa môžete k úverovému registru dostať cez dostupné webové stránky, ktoré nájdete vo webovom prehliadači. 

Výpis z úverového registra je štandardne vyhotovený do 30 dní od podania žiadosti klientom a zaslaný poštou na dobierku na uvedenú adresu. Je možnosť požiadať aj o expresné vyhotovenie výpisu – do 5 dní. 

Aký vplyv majú odložené splátky alebo zamietnuté žiadosti o úver? 

Odklad splátok môže, ale aj nemusí mať vplyv na negatívny záznam vo vašom úverovom registri. Keď ste napríklad požiadali o odklad splátok podľa zákona LEX KORONA, ktorý bol prijatý vzhľadom na pandémiu COVID-19, vaše budúce žiadosti o pôžičku by nemali byť ohrozené. 

Zamietnuté žiadosti o hypotéku alebo spotrebný úver sú v záznamoch úverového registra rovnako ako vaše aktuálne záväzky. Pre banky a nebankové spoločnosti sú dostupné informácie o dátume podania a stave žiadosti počas trvania platnosti úverovej zmluvy a ešte 5 rokov po splatení úveru (napr. splatenie úveru v prípade vymáhaných pohľadávok znamená, že banka rozhodla o ukončení vymáhania). Ak plánujete požiadať o úver alebo hypotéku, poraďte sa v banke, s finančným poradcom alebo si vyžiadajte svoju úverovú históriu a zvoľte správnu stratégiu, aby ste sa zamietnutiu žiadosti vyhli. 

Pri finančných záväzkoch myslite vždy na to, že banky aj nebankové inštitúcie si podľa svojich vlastných pravidiel môžu presne určovať, komu požičajú a komu nie. Preto je najlepšia cesta byť svedomitým klientom, ktorý si plní finančné záväzky.