Ako si sporiť na dôchodok a prečo investovať? Odpoveďou môže byť štvrtý dôchodkový pilier.
Ako efektívne sporiť na dôchodok? Prečo zvoliť kombináciu dôchodkových pilierov a prečo je dobré aj investovať? Dôvod je jednoduchý – analytici zo sveta financií hovoria, že nesporiť si na penziu je veľká chyba. Keď v roku 2006 pracovalo na dôchodok jedného dôchodcu 5,7 pracujúcich ľudí, v roku 2050 naň nebudú pracovať ani dvaja.
22/11/2022
Začať rozmýšľať o tom, ako si sporiť na dôchodok, treba od prvej pracovnej príležitosti. Poďme sa pozrieť na to, kde a ako začať investovať, aby vaše peniaze nestrácali rokmi na hodnote a aby bolo vaše investičné rozhodnutie bezpečné.
Dôvody, prečo by ste mali sporiť na dôchodok
Kľúčom k dobrému zdraviu a pohode v starobe je dostatočná výška vyplácaného dôchodku. Už teraz je pravdepodobné, že budúce dôchodky budú v najbližších rokoch minimálne o 10 % nižšie, ako sú tie dnešné. Klasické sporenie na vkladnej knižke, termínovanom vklade alebo na sporiacom účte v dlhodobom horizonte neochránia vaše peniaze pred infláciou. Tieto bankové produkty sú skvelé na šetrenie do rezervy, ale nie na dôchodok. Na ten sa šetrí v horizonte niekoľkých desiatok rokov. Úspešne nasporenie a dôchodok si vyžaduje pravidelnosť a najlepšie je, keď sa začne hneď pri nástupe do prvej práce.
Aké dôchodkové piliere máme na Slovensku?
Aby ste si mohli vybrať správny pomer šetrenia a investovania do dôchodku, je dôležité zorientovať sa v dostupných dôchodkových pilieroch. Základom nášho dôchodkového systému sú tri piliere. Ide o moderný systém, v ktorom si každý sporiteľ môže vybrať svoju vlastnú cestu. V poslednom čase odborníci vravia, že najlepšia možnosť ako sporiť na dôchodok, je využívať všetky piliere, pretože každý z nich má inú funkciu a ich kombináciou môžeme dosiahnuť efektívne sporenie na dôchodok.
Aké sú parametre jednotlivých dôchodkových pilierov a ako sa v nich dá sporiť na dôchodok?
1. pilier
Prvý pilier poznáme ako štátny dôchodok. Funguje tak, že z našej mzdy sa mesačne odvádza 18 %, ktoré sa však nesporia, ale putujú terajším dôchodcom. Dôchodok môžeme očakávať, iba ak máme odpracovaných 30 rokov. Jeho priemerná výška je k marcu 2022 512,93 €.
Nevýhodou tohto štátneho dôchodku je, že ako spoločnosť smerujeme k starnutiu populácie, čo znamená, že budúce dôchodky nebudú schopné „zaplatiť“ ani základné potreby dôchodcu. Preto je dôležité nespoliehať sa iba na štát, ale budovať svoju penziu z pohľadu financií aj na súkromnej úrovni. Z tohto dôvodu sú dostupné okrem povinného štátneho piliera aj doplnkové alebo súkromné piliere.
2. pilier
Druhý pilier poznáme ako starobné dôchodkové sporenie. Výhodou tohto piliera je, že si na dôchodok sporíte z peňazí, ktoré odvádzate štátu. Nestojí vás to nič navyše. Dokonca si môžete zvoliť, ktorá dôchodcovská správcovská spoločnosť sa bude o vaše financie starať a aj akým spôsobom. Môžete si vybrať z 5 správcovských spoločností a v rámci nich aj fondy, kam svoje peniaze vložíte, aby sa zhodnotili. Ale pozor, prihlásiť sa do II. piliera musíte stihnúť do dovŕšenia 35. roku .
Čo je pri II. pilieri ešte dôležité spomenúť, je voľba fondov. Ako sporiteľ si môžete vybrať medzi garantovanými a negarantovanými fondmi. Garantované fondy predstavujú bezpečné investičné rozhodnutie, ktoré však na druhej strane prináša nízke výnosy. Často nepokryjú ani straty spojené s infláciou. Negarantované fondy ponúkajú sporiteľovi možnosť investovať do indexových, zmiešaných alebo akciových fondov. S vyšším výnosom však stúpa aj miera rizika. Podľa odborníkov je rozumná ich kombinácia. Negarantované fondy v nižšom veku a garantované fondy vo vyššom.
Spomeňme ešte, že druhý pilier má navrhnuté aj bezpečnostné mantinely, ktoré chránia sporiteľa pred stratou investícií. Desať rokov pred dovŕšením dôchodkového veku je sporiteľ nútený postupne presúvať svoje investičné peniaze do garantovaných fondov, aby predišiel prepadu financií tesne pred odchodom do penzie .
3. pilier
Tretí pilier poznáme ako dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie. Je financovaný z peňazí zamestnancov a zamestnávateľov. Ak vám ponúka zamestnávateľ prispievanie do tretieho piliera formou benefitu, ide o naozaj výhodnú ponuku. Všetko závisí od kolektívnej zmluvy konkrétnej firmy, ale benefit v tejto forme môže vyzerať napríklad takto: Ak si z mesačnej výplaty budete do tretieho piliera posielať 30 €, zamestnávateľ vám k tomu prispeje ďalších 30 €. Investovanie v hodnote 60 € mesačne je jednoznačne zaujímavá suma peňazí.
Do tretieho piliera môžu prispievať nielen zamestnanci, zamestnávatelia či konatelia spoločností, ale túto možnosť, ako si sporiť na dôchodok, majú aj dohodári, nezamestnaní ľudia či študenti. Investovať môžu už od 15 € mesačne. Jeho výhodou je, že tí sporitelia, ktorí si uzatvorili sporenie po 1. 1. 2014, majú nárok odpočítať si každoročne zo základu dane príspevky účastníka až do výšky 180 €, a tak ušetriť na daniach 34,20 €.
4. pilier
Štvrtý pilier je akékoľvek súkromné sporenie určené na dôchodok a hovorí sa o ňom ako o pilieri budúcnosti. Napriek tomu, že sa o ňom vraví ako o sporení, ide o investovanie. Šetrenie peňazí z dlhodobého hľadiska je efektívne iba vtedy, keď sa investujú, aby nestrácali na hodnote napríklad infláciou. Investovanie je rozumným riešením, ako neprerobiť, ale peniaze do dôchodku zhodnotiť.
Ako začať pravidelne investovať, a tak sporiť na dôchodok
Základným faktorom úspešnosti pri sporení do dôchodku alebo pri investovaní je čas. Čím dlhšie svoje peniaze necháte pracovať, tým väčší výnos si na dôchodok odnesiete. Odporúčame otvoriť si doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier) hneď pri vstupe do zamestnania, čím získate aj príspevok od zamestnávateľa.
Vďaka tomu, že sa čím skôr pustíte do budovania slušného dôchodku, a to od prvého zamestnania, nastavíte si kritérium dlhodobého časového horizontu. To vám umožní investovať do rizikovejších aktív, kde sú vyššie zisky – napríklad do negarantovaných fondov.
Dôležitá pri investovaní na dôchodok je pravidelnosť. Investujte mesačne a najlepšie urobíte, keď si zvolíte sumu percentuálne, aby investícia rástla s každou valorizáciou (zvýšením) mzdy.
A napokon sa poriadne pozrite na fondy. Aby ste si mohli vybrať to najlepšie pre vás, opýtajte sa na investovanie do fondov napríklad vo svojej banke.
4 možnosti investovania do dôchodku
Investovanie do fondov je jeden z najbezpečnejších spôsobov kolektívneho investovania a tiež výbornou metódou, ako sporiť na dôchodok. Investovanie do podielových fondov je možné od 3 do 30 rokov a v ponuke je široké spektrum od domácich či zahraničných správcov.
Náš TIP: Sporte pravidelným investovaním do zahraničných podielových fondov v rámci rastovej investičnej stratégie. Investujte svoje financie cez Investičné sporenie LUX.
Investovanie do zlata je možnosťou, ktorá udrží hodnotu majetku. Pri tomto type investície si však treba zvážiť celé investičné portfólio a nastaviť to tak, aby nepresiahlo viac ako 10 % našetrených financií.
Investovanie do nehnuteľností patrí medzi pasívne príjmy. Nevýhodou tohto druhu investovania je potreba vysokého vstupného kapitálu, ktorý sa stáva menej dostupným. Práve kvôli tomu existujú realitné fondy so stabilnou alebo garantovanou výnosnosťou, pri ktorých nie sú potrebné veľké vstupné náklady.
Investovanie do dlhopisov je stabilnejšie a vyrovnanejšie ako investovanie do akcií. Poklesy na trhu nie sú pri dlhopisoch také prudké a investorovi prinášajú pravidelný príjem vo forme kupónov.
Chceli by ste aj vy investovať a sporiť na dôchodok rozumne? Poradíme vám, ako sporiť efektívne a bezpečne. Začnite si hneď teraz budovať lepšiu dôchodkovú budúcnosť. Ochotne vám poradíme online – cez kontaktný formulár v internet bankingu, cez telefón alebo priamo na niektorej z našich pobočiek.
