5 možností dofinancovania hypotéky. Ako vyriešiť kúpu bývania výhodnejšie?

Chystáte sa kúpiť nehnuteľnosť, ale nemáte dostatočne našetrené peniaze? Aké máte možnosti na dofinancovanie hypotéky na bývanie?

Váš vysnívaný byt stojí 100-tisíc eur. Vyberiete sa do banky, kde zistíte, že hypotéku na bývanie dostanete maximálne do výšky 80 % ceny bytu. 80-tisíc eur vám banka poskytne a zvyšných 20-tisíc si musíte do ceny bytu doložiť sami z vlastných zdrojov. Ako vyriešiť túto situáciu, aby ste bývali vo svojom vlastnom - vysnívanom?

Prečo nie je možné dostať hypotéku na 100% ceny nehnuteľnosti?y

Opatrením Národnej banky Slovenska sa v roku 2018 upravila politika schvaľovania hypoték. Schválenie 90 % financií z ceny nehnuteľnosti sa stalo minulosťou. NBS zaviedla zároveň limit na množstvo podpísaných hypoték do výšky 80 % ceny, a to v jednom kvartáli. Výsledkom je, že dnes môžete na Slovensku dostať maximálne 80 % alebo 70 % ceny nehnuteľnosti.

Pri žiadaní o úver na bývanie musíte súčasne splniť ešte jednu požiadavku. Nemali by ste prekročiť limit pre zadlženosť. Nový úverový strop stanovuje, že celková zadlženosť žiadateľovej domácnosti neprekročí osemnásobok jeho ročného príjmu.

Pravidelné sporenie hneď od začiatku pracovného života sa dnes ukazuje ako kľúčové. Vďaka nasporeným financiám môžete mať v budúcnosti pohodu pri schvaľovaní žiadosti a lepšie podmienky hypotéky.

Aké sú možnosti dofinancovania hypotéky, keď našetrené nemáte?

Dočasné založenie druhej nehnuteľnosti

Z pohľadu klienta ide o zaujímavé riešenie dofinancovania hypotéky s viac výhodami ako nevýhodami. Ak máte rodičov ochotných dočasne ručiť za vašu hypotéku aj ich nehnuteľnosťou, potom máte veľkú príležitosť splniť si sen o vlastnom bývaní pohodlne a výhodne. Nehnuteľnosť rodičov však nesmie byť zaťažená hypotékou.

Výhodou dočasného založenia druhej nehnuteľnosti je, že ide o výhodné financovanie. Nízka splátka, nízka preplatenosť na úrokoch. Za výhodu sa dá určite považovať aj to, že založenie druhej nehnuteľnosti je nutné iba na určité obdobie, ktoré je vzhľadom na trvanie hypotéky relatívne krátke. Zvyčajne ide o obdobie fixácie.

Dofinancovanie spotrebným úverom z banky, kde máte hypotéku

Možnosťou dofinancovania hypotéky je aj špeciálny spotrebný úver, ktorý je určený presne na tento účel – na kúpu. Aby pomohol klientom banky, kde si vzali hypotéku, vyriešiť zvyšných 30 % alebo 20 % ceny nehnuteľnosti. Maximálna doba úveru je 8 rokov, a tak je potrebné v prvých rokoch očakávať vyššiu splátku.

Výhodou dofinancovania spotrebným úverom je nízka preplatenosť, a tiež ručenie len jednou nehnuteľnosťou.

Nevýhodou je vyššia mesačná splátka, keďže ide o hypotéku plus spotrebný úver na krátku dobu.

Pôžička od rodiny

Súkromná pôžička je nesporne najvýhodnejšie riešenie dofinancovania. Samozrejme pri predpoklade, že súkromná osoba, od ktorej si požičiavame, si nebude pýtať úroky.

Výhodou pôžičky od rodiny môže byť okrem bezúročného požičania si financií aj splatnosť bez termínu. Áno, vyhnete sa úrokom alebo poplatkom, vyhnete sa aj mesačnej povinnosti v podobe splátky. Dofinancovanie hypotéky splácate flexibilne podľa svojich možností.

Súkromná pôžička má aj svoje nevýhody, ktoré sa často na začiatku „obchodného vzťahu“ prehliadajú. Práve kvôli chýbajúcim poplatkom a termínom sa nemusí splniť záväzok podľa očakávania a oheň môže byť na streche. Narušenie medziľudských vzťahov nechce zažívať nikto z nás.

Úver k  stavebnému sporeniu

Pri dofinancovaní hypotéky prichádza do úvahy aj ponuka stavebného úveru alebo medziúveru k stavebnému sporeniu.

Stavebný úver je výsledkom plánovania a mesačného šetrenia na budúcu vyššiu investíciu. Založením a využívaním stavebného sporenia získate štátom garantovaný úver, ku ktorému budete navyše odmenený ročnou štátnou prémiou.

Výhodou stavebného úveru je nízka preplatenosť, teda nízka úroková sadzba, ktorá je fixná po celú dobu splácania. Splatnosť úveru je aj 20 rokov, takže mesačne vám z účtu odídu takmer „drobné“.

Nevýhodou stavebného úveru je tá najdôležitejšia podmienka na získanie: myslieť na to vopred a pravidelne šetriť v rámci stavebného sporenia.

Medziúver k stavebnému sporeniu je možnosťou pre tých, čo si nezaložili stavebné sporenie a nešetrili. Napriek tomu je možné dofinancovať hypotéku s relatívne nízkou mesačnou splátkou, keďže doba splatnosti medziúveru sa dá pohodlne natiahnuť aj na 20 rokov.

Výhodou okrem dobrej splátky je dostupnosť produktu klientom – žiadateľom a možnosť čerpať medziúver takmer okamžite.

Aká je nevýhoda medziúveru? Vyššia úroková sadzba a zároveň fakt, že prvých niekoľko rokov splácate len samotné úroky.

Hypotéka na menšiu sumu – na kúpu pozemku

Máte jasno v tom, že túžite po domčeku a kúsku vlastnej pôdy? Stavba domu je naozaj veľká investícia, ale pri dobrom plánovaní a trpezlivosti to nemusí byť problém.

Aj keď ste nešetrili, stále si môžete kúpiť aspoň pozemok, ktorý stojí menej ako stavba s pozemkom. Práve preto, aby ste utiahli mesačné splácanie a aby vám vzhľadom na podmienky získania hypotéky mohli požičať. Hypotéku je možné čerpať aj na pozemok. Len to stavanie budete musieť na čas odložiť...

Výhodou tohto riešenia dofinancovania hypotéky je nízka splátka, a teda malá zaťaženosť domáceho rozpočtu.

Nevýhodou je nutnosť počkať s výstavbou vlastného domu a potreba nájsť riešenie na dočasné bývanie.

TIP od nás: Pripravte sa na budúcnosť pravidelným sporením a myslite na bývanie včas. Nasporte si vlastné zdroje, kým sa rozhodnete kúpiť nehnuteľnosť. Vďaka tomu budete vo veľkej výhode a vo veľkej pohode. Ak neviete, ako a kde so sporením začať, ochotne vám poradíme aj na diaľku.