Ako výhodne refinancovať hypotéku z inej banky?
Nie ste spokojní s podmienkami, ktoré máte na svojej existujúcej hypotéke? Využite možnosť refinancovania a preneste si ju do inej banky. Je to jednoduchý proces, ktorý vám pomôže získať výhodnejšiu ponuku a ušetriť peniaze. Zistite, kedy sa prenesenie hypotéky oplatí a ako funguje refinancovanie úveru.
22/03/2021
Kedy sa refinancovanie hypotéky oplatí?
Refinancovanie je skvelý spôsob, ako vyplatiť nevýhodnú hypotéku a zobrať si novú s lepšími podmienkami. Nie vždy sa však prenesenie úveru oplatí. Výhodné je vtedy, ak nebudete novú hypotéku splácať dlhšie, ako bolo dohodnuté na pôvodnom úvere, a keď refinancujete len zostatok pôvodnej sumy bez navyšovania.
Dôležitý je aj rozdiel v pôvodnej a novej úrokovej sadzbe a tiež to, aby nebola podmienená využívaním ďalších produktov a služieb banky. Odpustenie poplatkov spojených s vybavovaním je takisto príjemný bonus.
Prečo refinancovať hypotéku?
Refinancovanie hypotéky vám prináša možnosť, ako ušetriť viac peňazí. Keď bude mať vaša nová ponuka nižšiu úrokovú sadzbu, budete mať aj nižšie mesačné splátky. Odložíte si tak viac financií, ktoré môžete využiť na ďalšie investovanie.
Pri refinancovaní máte takisto možnosť zlúčiť viacero nevýhodných úverov do jedného a splácať tak pohodlne len jeden. Pôvodnú požičanú sumu si môžete aj navýšiť, ak potrebujete v momentálnej situácii viac peňazí.
Na čo si dať pozor pri refinancovaní hypotéky
TIP #1 Obráťte sa vždy na svoju banku
Ak uvažujete nad refinancovaním úveru, tak predtým, ako sa definitívne rozhodnete, v prvom rade sa vždy obráťte na svojho bankového poradcu. Ten môže preveriť všetky možnosti a zistiť, či je možné zníženie úrokovej sadzby na vašom existujúcom úvere, bez potreby refinancovania, resp. vybavovania nového úveru.
TIP #2 Pozrite si podmienky refinancovania
Pri porovnávaní rôznych ponúk si vždy overte, za akých podmienok platí najnižšia komunikovaná sadzba. Často je podmienená zriadením ďalších produktov banky (napríklad poistenie úveru alebo zriadenie účtu). Taktiež je potrebné počítať s tým, že ponuka novej sadzby môže byť totiž platná len na prvé obdobie fixácie, následne môže dôjsť k jej úprave aj smerom hore.
- Ak teda refinancujete hypotéku a nežiadate o peniaze navyše a nepredlžujete si splatnosť, tak sa vám to oplatí aj pri oveľa nižších rozdieloch v úrokovej sadzbe.
- Na druhej strane, ak chcete v rámci refinancovania získať aj peniaze navyše a predĺžiť si splatnosť hypotéky (napríklad vyplácate hypotéku s 30-ročnou splatnosťou v 5. roku splácania – novú hypotéku si zoberiete zase s 30-ročnou splatnosťou) môžete si síce znížiť mesačnú splátku, ale celkovo svoju hypotéku preplatíte, lebo ju budete splácať dlhšie. Väčšinu klientov totiž zaujíma čo najnižšia sadzba, lebo to znamená najnižšiu splátku, ale treba sa na to pozrieť komplexnejšie.
- Ak sa predsa len rozhodnete pre refinancovanie, do nákladov by ste si mali pripočítať úroky, ktoré ste na úvere už zaplatili, prípadne ďalšie náklady, ktoré sú s refinancovaním spojené (napr. poplatok za poskytnutie/ak ho refinancujúca banka nepreplatí, prípadne náklady na znalecký posudok/ak by bol potrebný či náklady za kataster).
Návod, ako jednoducho refinancovať hypotéku
1. Porovnajte si ponuky bánk
Predtým, než sa finálne rozhodnete, ako hypotéku refinancovať, nechajte si vypracovať ponuku z viacerých bánk, aby sa vám prenesenie naozaj vyplatilo. Na začiatku si overte, či ponúkaná výhodná úroková sadzba pri novom úvere nie je podmienená využívaním ďalších produktov a služieb banky, napríklad osobným účtom či poistením.
Ak zistíte, že je jednou z podmienok nižších úrokov osobný účet, zriaďte si najprv ten a až tak podajte žiadosť. Do celkových nákladov za refinancovanie nezabudnite započítať aj prípadné ďalšie poplatky spojené s prenesením úveru. Pýtajte sa, aké poplatky vám bude banka pri predčasnom splatení úveru účtovať. Taktiež platí, že najskôr si zistite vo svojej banke, či nemáte ponuku na lepšiu sadzbu.
2. Podajte žiadosť a doručte všetky potrebné dokumenty
Ak sa vám podarilo nájsť výhodnú a bezproblémovú ponuku, ako refinancovať hypotéku, podajte žiadosť a informujte sa, aké dokumenty od vás bude banka potrebovať. Väčšinou je ich pri refinancovaní menej, ako pri zakladaní novej hypotéky.
Ak je to možné, banka si sama overí váš príjem aj zostatky vyplácaných úverov. Vy musíte priniesť len pôvodnú úverovú zmluvu a znalecký posudok k zakladanej nehnuteľnosti. Aj tu však môžete ušetriť, pretože ak pôvodný nie je starší ako 3 roky, banka vám ho uzná.
3. Oznámte zmenu na katastri
Ak ste celý proces podania žiadosti o hypotéku na refinancovanie úspešne zvládli a máte ju schválenú, stačí už len podpísať nové úverové a záložné zmluvy a kópie odovzdať na katastri. Aj tu si však proces môžete uľahčiť a nechať banku, nech to spraví za vás. Nezabudnite počítať aj s opätovným poplatkom za návrh na vklad do katastra.
Dobrý tip: Pred návštevou katastra vyplňte na stránke www.katasterportal.sk dokument o zamýšľanom vklade a pripojte ho k návrhu na vklad, znížite si tak poplatok o 50 %.
4. Vybavte poistenie a počkajte na peniaze
Pred čerpaním úveru je dôležité zabezpečiť poistenie nehnuteľnosti. Poistenie nehnuteľnosti vrátane poistenia úveru a domácnosti si viete zriadiť jednoducho aj v rámci úverovej zmluvy. Nemusíte chodiť do poisťovne a vybavíte všetko na jednom mieste v banke. Zriadením poistenia sa zabezpečíte pred nepredvídateľnými životnými situáciami.
K čerpaniu úveru v zmysle podmienok úverovej zmluvy je potrebné, aby ste predložili aj súhlas s predčasným splatením úveru v pôvodnej banke.
V súhlase je vyčíslený zostatok hypotéky ako aj ostatné údaje týkajúce sa predčasného splatenia – poplatok za predčasné splatenie a tiež číslo účtu a lehota, dokedy je potrebné prostriedky na vyplatenie úveru previesť.
Ak toto všetko splníte, stačí už len počkať na peniaze, vyplatiť starú hypotéku a užívať si nové výhody i nižšie splátky.
