Ako financovať kúpu auta: Úver alebo leasing?

Ako funguje úver na auto?

Financovať kúpu auta peniazmi požičanými od banky je jednou z možností, ako získať vysnívaného štvorkolesového tátoša. Najjednoduchšie je v tomto prípade požiadať o účelový spotrebný úver – pôžičku na auto.

Podmienky účelovej pôžičky môžu byť niekedy výhodnejšie ako pri bezúčelovom (bežnom spotrebnom) úvere. Nie je to síce pravidlo, no pri bežnom „spotrebáku“ vás môžu prekvapiť napríklad vyššie úroky. Výhodnosť produktu však závisí od konkrétnej ponuky vašej banky.

Pri úvere na auto odpadá (nie každému vyhovujúca) akontácia, inak nazývaná aj preddavok. Ak nemáte našetrených niekoľko tisíc eur, tak je absencia akontácie skutočnou výhodou. Jednoducho si vyberiete auto a splácate ho po „troškách“ každý mesiac. Splátku si nastavíte v takej výške, akú si môžete skutočne dovoliť.

Spomenúť treba aj odpočet DPH, pretože pri tom sa spôsoby financovania nekompromisne líšia. V prípade kúpy auta na úver sa DPH platí jednorazovo hneď pri kúpe, teda pri vystavení faktúry od predajcu.

Základný rozdiel medzi pôžičkou na auto a leasingom je však vo vlastníctve. Ak ste sa rozhodli financovať kúpu auta úverom, stávate sa jeho vlastníkom okamžite po podpise zmluvy.

Aké sú podmienky získania úveru na auto?

Každá banka si podmienky finančného produktu nastavuje podľa seba, no kritériá schválenia úveru sú pod dohľadom kontrolného orgánu Národnej banky Slovenska.

V podmienkach na získanie úveru na auto nájdete tieto dôležité informácie:

• Výška minimálnej a maximálnej požadovanej sumy: od – do
• Rozpätie obdobia, ktoré vám vie banka poskytnúť na čerpanie a splácanie úveru
• Výška úrokovej sadzby/fixácia úrokovej sadzby
• Výška poplatku za poskytnutie úveru
• Informácia o potrebe spoludlžníka a ručiteľa
• Informácia o potrebe dokladovania účelu

Aké sú podmienky získania úveru na auto vo VÚB banke?

• Výška úveru: od 500 € do 25 000 €
• Na obdobie: 13 až 96 mesiacov
• S úrokovou sadzbou: od 6,90 % p.a.
• S 50 % zľavou za poskytnutie úveru cez Internet banking alebo Mobil banking
• Bez spoludlžníka a ručiteľa
• Bez dokladovania účelu
• Vybavenie úveru rýchlo – cez Internet banking, Mobil banking alebo službu Kontakt
• Schválenie do 24 hodín

Ako funguje leasing?

Ak pre vás úver nie je možnosťou, ako financovať kúpu auta, môžete využiť leasing. Ten sa oplatí napríklad vtedy, ak vám banka nemôže schváliť finančné prostriedky na čerpanie pôžičky alebo keď ročne najazdíte veľa kilometrov.

A ako leasing funguje? Auto namiesto vás kúpi leasingová spoločnosť, ktorá vám ho bude prenajímať za vopred dohodnutú odplatu.

Kúpu nového auta na leasing však sprevádzajú aj poplatky za vybavenie. Určite by ste mali rátať s odmenou za spracovanie kúpy, a tiež s poplatkom za prevod vlastníctva automobilu. Nezabúdajte, že vo väčšine prípadov budete musieť na začiatku leasingu zaplatiť aj spomínanú akontáciu. Výška akontácie sa percentuálne odvíja od ceny automobilu, ktorý ste si vybrali. Väčšinou ide o 10 –20 % zálohu z konečnej obstarávacej ceny. A ako je to s odpočtom DPH? Pri leasingu si ho ako platiteľ uplatňujete na začiatku, zo zaplatenej akontácie, ale aj z každej mesačnej splátky.

Konečná cena leasingu je prepojená s mnohými faktormi: cenou auta, dĺžkou užívania, počtu najazdených kilometrov či cenami doplnkových služieb (poistení a iných poplatkov). Pri zostavovaní zmluvy s leasingovou spoločnosťou si budúci prenajímateľ stanovuje dĺžku užívania auta (trvania zmluvy), doplnkové služby a aj ročný nájazd kilometrov, ktorý odhaduje, že s autom prejde. Ostatné parametre ako koeficient navýšenia alebo zostatková cena auta sú v rukách leasingovej spoločnosti.

To znamená, že napríklad pri malom vozidle s obstarávacou cenou na úrovni 10 – 12 tisíc € a 48-mesačným finančným leasingom môže byť mesačná splátka okolo 180 – 250 €. Akontácia sa môže pohybovať v rozmedzí 2 – 3 tisíc €.*

(*Uvedený výpočet splátky je orientačný a konečná suma závisí od mnohých individuálnych faktorov, ktoré je možné spresniť iba pri konkrétnom výbere automobilu a parametrov lízingu.)

Vlastníkom auta sa môžete, ale aj nemusíte stať. Závisí to od toho, akú cestu leasingu si zvolíte. V portfóliách leasingových spoločností nájdete finančný a operatívny leasing.

Čo je to operatívny leasing? Aký je rozdiel medzi ním a finančným leasingom?

Finančný leasing znamená, že po splatení leasingu má kupujúci odkupné právo.

To znamená, že automobil, ktorý ste si pred istým časom zadovážili, sa po splatení finančného leasingu stáva vaším majetkom.

Operatívny leasing si pravdepodobne vyberiete vtedy, ak auto nechcete vlastniť. Alebo preto, že máte sklon k občasným zmenám či novým trendom v modelových radoch automobilových vozidiel. Po ukončení splácania leasingu ostáva vami používaný automobil na pleciach leasingovej spoločnosti a vy si môžete vybrať iný model.

Treba však dodať, že operatívny leasing sa nespája s akontáciou, ako je to pri finančnom leasingu. V istých prípadoch sa však pri ňom môže platiť kaucia, to ale závisí od bonity klienta.

Ako funguje operatívny leasing?

Operatívny leasing na auto funguje tak, že si vozidlo na istý čas prenajímate. Z toho vyplýva, že vám ubúda z povinnej jazdy, ako je to u každého iného vlastníka, ktorý sa o svoje auto musí po technickej stránke pravidelne starať. Po skončení leasingu automobil vraciate späť spoločnosti.

Výhodou operatívneho leasingu môže byť pre kupca to, že o komplexný servis a údržbu sa stará vlastnícka spoločnosť. Leasingová spoločnosť sa môže postarať aj o ďalšie povinnosti, ktoré k autu patria. Napríklad o povinné zmluvné a havarijné poistenie či diaľničné poplatky. Tieto služby sú variabilné a sú v rámci dohody.

Čo pomôže pri tom, keď sa rozhodujete, ako financovať kúpu auta?

Môže sa zdať, že najlepšie je kúpiť si auto za vlastné peniaze. Trh ale ponúka naozaj výhodné a veľmi kreatívne spôsoby financovania, preto treba poriadne zvážiť všetky pre a proti.

Pri kúpe auta vám odporúčame pozrieť sa nielen na sporiaci účet alebo termínovaný vklad, kde máte uložené „voľné“ peniaze na kúpu, ale aj na plány s jazdením. Využívanie automobilu na cestách je asi prvou vecou, ktorú musíte mať vyriešenú.

Budem jazdiť každý deň niekoľko desiatok kilometrov alebo bude moje nové auto prostriedkom na kratšie vzdialenosti v rámci hraníc mesta a obce?

Kým pre vodiča jazdiaceho niekoľko desiatok alebo sto kilometrov denne môže byť výhodnejší operatívny leasing, vodičovi mestského typu sa skôr oplatí financovanie úverom na auto.

Iste vám pomôže aj rozhodnutie, ktoré si spravíte v otázke časového horizontu užívania auta. Či chcete vozidlo na viac ako 5 rokov, alebo by ste ho radšej o 3 roky vymenili za niečo modernejšie a bezpečnejšie. V takomto prípade je lepšou voľbou operatívny leasing.

Svoje v rozhodovaní urobí aj starostlivosť o auto či možnosť slobodne s ním nakladať a jazdiť pod nálepkou „vlastník“. Väčšiu slobodu získate jednoznačne s úverom na auto, pri ktorom vám napríklad odpadá povinnosť platiť havarijné poistenie.

POROVNANIE: Výhody a nevýhody úveru na auto a financovania na leasing